Des outils pour préparer sa retraite : le marché s’organise - 2eme partie

by | 3 novembre 2023 | Assurance

Les offres payantes

Kern a réalisé dans le volet 1 de cette série un tour d’horizon des offres gratuites à disposition des particuliers pour bien préparer leur retraite. Pour compléter ce panorama nous parlerons dans ce deuxième volet des solutions payantes mises à leur disposition. 

Des offres payantes sont aussi proposées … 

Dans certains cas les offres gratuites peuvent être considérées insuffisantes. Se faire accompagner par un professionnel de la retraite est une option envisageable et en fonction de votre carrière et de votre situation une aide experte peut s’avérer utile. Notamment pour les cas suivants :  

  • Grande complexité : carrières très découpées, poly-affiliés, séjours à l’étranger, rachats de trimestres … 
  • Arbitrage structurant à effectuer par rapport à une situation personnelle : état de santé, situation économique, contraintes diverses … 
  • Souhait de limiter au maximum les potentielles erreurs et de sécuriser le processus car n’oublions pas que les pensions sont fixées une fois pour toutes, de façon viagère. 

Dans des situations particulières, certaines entreprises souhaitent aider et accompagner un collaborateur dans la préparation et le départ à la retraite et lui proposer l’accès à l’un de ces services. 

Des opérateurs se sont donc positionnés sur ce marché en proposant des solutions payantes. Se présentant comme des experts de la retraite, ils se proposent d’aider les futurs retraités à percevoir des pensions optimisées, et la possibilité de choisir dans différentes options et scénarios. Les prix de ces services sont fonction de la profondeur de l’accompagnement. Nous pouvons de manière très macro les classer ainsi : 

Assistance de niveau 1 : de 300 à 600 € pour la simple vérification des droits. 

Ces offres permettent d’effectuer une vérification de carrière pour des personnes ayant été affiliées à peu de régimes de retraite. L’objectif est de vérifier les droits acquis et de détecter les erreurs ou incohérences qui apparaitraient sur le relevé de carrière. Ensuite, c’est au client de se charger des démarches et demandes de correction aux régimes concernés. 

Assistance de niveau 2 : de 2500 à plus de 5000 € pour une expertise sur mesure. 

Plus élaborées, ces offres se caractérisent par la signature d’un mandat qui permet à un conseiller de prendre la main sur la préparation du dossier retraite : Il se charge de récupérer toutes les données de carrière, de les vérifier, de les faire corriger. Il présente au client un bilan retraite personnalisé avec différentes hypothèses, en termes de date de départ, de rachat de trimestres, de cumul emploi-retraite, etc.., simulations chiffrées à l’appui. Il faut compter quatre à six mois en moyenne pour la réalisation de ce bilan. 

Option complémentaire de liquidation de la retraite : de 700 à 1000 € environ. 

Pour passer à l’étape finale du départ à la retraite et faire valoir les droits, le terme technique de liquidation est utilisé, il est proposé une prise en charge totale de la demande de pension. Ces offres font l’objet d’une facturation spécifique car ces frais sont déductibles du revenu imposable s’ils sont clairement identifiés et payés la même année que celle du versement des pensions de retraite. Ce qui n’est pas le cas des offres de détection d’erreurs, d’analyse ou d’optimisation des pensions, qui sont engagées en amont. 

Ces différentes propositions peuvent être contractualisées séparément ou bien combinées dans un ‘package’ global allant des opérations de vérification et d’expertise jusqu’à la liquidation complète des pensions. Les tarifs évoluent en conséquence de cette augmentation de périmètre. 

Les opérateurs sur ce marché …. 

Nous retrouvons principalement des opérateurs issus de trois origines :  

  • Les plus nombreux sont des experts de la retraite et de la protection sociale qui se positionnent ainsi sur leur cœur de métier. 
  • Des professionnels de la RH qui augmentent leur périmètre en traitant ces sujets de dernière partie de carrière, leurs offres sont souvent également tournées vers les entreprises et proposent des formations (pour les salariés et/ou les équipes RH). 
  • Des gestionnaires de patrimoine qui proposent une approche principalement à destination des cadres supérieurs et cadres dirigeants des entreprises. La retraite des dirigeants et cadres dirigeants salariés demande une attention particulière car les enjeux financiers sont importants. Au-delà de la retraite obligatoire (RG, AGIRC/ARRCO), les compléments de retraite (épargne, régimes par capitalisation) et autres investissements (assurance vie, immobilier etc.) prennent leur place dans une approche plus globale.  

Nous ne pouvons citer de manière exhaustive les nombreux acteurs de ce marché assez dispersé mais que vous retrouverez facilement sur le web si vous souhaitez en savoir plus. A titre d’exemple citons tout de même France Retraite et Sapiendo, assez représentatif de l’offre disponible. 

A noter aussi que pour réduire les couts et accélérer le traitement des opérateurs misent sur le digital et proposent des offres en ce sens (ex Maximis). Cette tendance est appelée à se développer ainsi que probablement le recours aux technologies issues de l’IA qui permettront d’automatiser les analyses de carrière.  

Pour une carrière linéaire et complète les outils mis à disposition par les acteurs des régimes obligatoires et complémentaires remplissent bien leur rôle. En raison de leurs coûts le recours à des experts se justifie dans les cas où la carrière du requérant est complexe, avec de nombreux changement : employeurs, statuts, travail à l’étranger. L’évolution de la société fait que c’est de plus en plus le cas : le modèle de la carrière unique chez un seul employeur n’est plus d’actualité. Ceci ajouté aux couches de complexité apportées à chaque réforme fait que ces cabinets sont devant un marché en croissance. Et ceci aussi bien pour le particulier que pour les entreprises de plus en plus concernées par l’accompagnement des fins de carrières.